Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne 2023? Co się bardziej opłaca?

Wielu przyszłych kredytobiorców nie wie, jakie wybrać oprocentowanie kredytu hipotecznego: zmienne czy stałe. Obecnie na rynku bankowym spotkasz się z obiema opcjami, dlatego warto poznać szczegółowe informacje na ich temat. Czym się różnią te dwa rodzaje oprocentowania? Które najlepiej wybrać, decydując się na kredyt hipoteczny? Oprocentowanie stałe czy zmienne? 2023 rok opiewa w różnorodne oferty banków, dlatego przygotowaliśmy dla Ciebie porównania kredytów i symulacje kosztów.

 

 

 

Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego

 

Z pewnością zadajesz sobie pytanie: chcę wziąć kredyt hipoteczny, jakie oprocentowanie stałe czy zmienne wybrać? W pierwszej kolejności warto dowiedzieć się, czym dokładnie różnią się te opcje. Dzięki temu trafnie porównasz ich opłacalność i wybierzesz ofertę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

 

 

Oprocentowanie zmienne

 

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego jest obliczane na podstawie dwóch elementów. Mowa o stopach procentowych WIBOR®, których wahanie zależy od ruchów na rynku finansowym, oraz od marży pobieranej przez bank. O ile wysokość marży może być różna, w zależności od firmy, o tyle WIBOR® zawsze determinują sporą część oprocentowania, które będziesz płacić. Jest więc ono uzależnione od podnoszenia czy obniżania stóp procentowych.

 

Z pewnością kojarzysz sytuację, gdy niektórzy kredytobiorcy w dobie inflacji muszą płacić niekiedy dwu czy trzykrotnie wyższą ratę niż wcześniej. Jest to właśnie spowodowane coraz wyższymi stawkami WIBOR®, które wpływają na jej wysokość. Wzrastają też wówczas koszty kredytu. Ostatecznie zapłacą o wiele więcej, niż pierwotnie wynikało z wstępnych warunków.

 

 

Oprocentowanie stałe

 

A jak sytuacja ta wygląda w przypadku oprocentowania stałego? Obowiązuje ono minimalnie przez okres 5 lat. Niektóre banki oferują kredyt z oprocentowaniem stałym nawet na 7 czy 10 lat. Taka sytuacja umożliwia uzyskanie pełnej gwarancji niezmienności raty. Oznacza to, że przez określony w umowie czas nie będą miały miejsca żadne podwyżki kosztów. Oprocentowanie stałe bowiem nie jest zależne od wahania stóp procentowych. A całe ryzyko związane z ich podnoszeniem spada na bank udzielający kredytu.

 

Istotna jest tu jednak zdolność kredytowa. 2023 rok wiąże się z koniecznością posiadania jej na nieco wyższym poziomie. Jeśli więc chcesz wziąć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, musisz wykazać stabilną sytuację finansową.

 

 

Kredyt hipoteczny a oprocentowanie stałe. Wady i zalety

 

Jakie są wady stałego oprocentowania? Tak jak każde inne zobowiązanie, tak i kredyt ze stałą stopą procentową ma swoje słabe i mocniejsze strony. Sprawdź poniższe informacje, aby dokonać trafnego wyboru.

 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem — wady:

• Niezmienność oprocentowania i raty tylko przez określony czas: jeśli podpisujesz umowę na 5 lat, tylko przez ten czas masz pewność, że nie wzrosną koszty. Może jednak zdarzyć się, że po jego upływie bank zaproponuje Ci nowe warunki, również oparte o stałą stopę procentową.

• Oprocentowanie nie zmieni się, jeśli spadną stopy procentowe: taka sytuacja ma miejsce jedynie przy oprocentowaniu zmiennym. Nawet jeśli WIBOR® ulegnie obniżeniu i będzie wnosić o wiele mniej, nie wpłynie to na Twoją ratę.

• Niekiedy wymagana jest wyższa zdolność kredytowa: banki ponoszą większe ryzyko w związku z udzieleniem takiego zobowiązania.

 

 

Oprocentowanie stałe — jakie są zalety?:

• Stabilna rata: masz gwarancję, że nie wzrośnie Twoja rata, ani koszty, przez określony czas, który obejmuje umowa. Niektóre banki udzielają kredytu ze stałym oprocentowaniem nawet na 10 lat!

• Komfort finansowy: łatwiej zarządzasz swoim budżetem. Unikniesz nagłych większych wydatków w związku z podnoszeniem stóp procentowych.

    Kredyt hipoteczny a oprocentowanie zmienne. Wady i zalety

 

Jakie plusy i minusy ma oprocentowanie zmienne? Sprawdź poniższe informacje, aby dowiedzieć się, które rozwiązanie opłaca się bardziej.

 

Oprocentowanie zmienne — wady:

• Jest zależne od sytuacji na rynku finansowym: podnoszenie stawek WIBOR® wpływa na coraz wyższe oprocentowanie, a co za tym idzie: płacisz większą ratę.

• Niestabilny budżet: ciężej jest zarządzać finansami. Nigdy nie wiesz, czy nie zaskoczą Cię wyższe koszty kredytowe.

• Brak pewności niezmienności stóp: trudno jest przewidzieć, kiedy i w jaki sposób będą zmieniały się stopy WIBOR®.

 

Oprocentowanie zmienne — zalety:

• Może być nieco niższe niż oprocentowanie stałe: Niekiedy banki lekko podnoszą oprocentowanie w przypadku ofert ze stałą stopą. Wynika to z większego ryzyka, jakie ponoszą.

• Może ulec zmianie w związku z obniżeniem stóp procentowych: nie wiadomo, kiedy możemy spodziewać się zmniejszenia WIBOR®. Jeśli ulegną one obniżeniu, mniejsza będzie również Twoja rata.

• Możliwość przejścia na inny rodzaj oprocentowania: wiele banków umożliwia przejście z oprocentowania zmiennego na stałe. Możesz więc „wypróbować” pierwszą opcję, a w razie zbyt dużego ryzyka niestabilności finansowej zmienić ją na stałą stopę.

    Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe i zmienne 2023. Porównanie ofert

 

Jeśli nadal nie wiesz, jakie wybrać oprocentowanie, stałe czy zmienne, kalkulator pomoże Ci porównać koszty kredytów. Sprawdź, ile wynosi rata, całkowity koszt i RRSO w poszczególnych bankach oferujących kredyt z oprocentowaniem stałym i zmiennym.

 

Wzięliśmy pod uwagę kwotę 400 000 zł z 25-letnim okresem spłaty i 10% wkładem własnym.

 

• Bank
• Rodzaj oprocentowania
• Wysokość oprocentowania
• Rata
• Koszt kredytu

 

1. Alior Bank

• Stałe
  • 8,44%
  • 2884,28 zł.
  • 552 479,76 zł.
     
• Zmienne
  • 8,79%
  • 2969,51 zł.
  • 530 852,05 zł.
     

2. mBank

• Stałe
  • 7,96%
  • 2769,01 zł.
  • 518 867,44 zł.
     
• Zmienne
  • 8,88%
  • 2991,58 zł.
  • 537 473,82 zł.
     

3. Bank Pekao

• Stałe
  • 7,88%
  • 2804,71 zł.
  • 542 731,41 zł.
     
• Zmienne
  • 10,44%
  • 3484,81 zł.
  • 685 442,91 zł.
     

4. Santander Bank Polska

• Stałe
  • 8,70%
  • 3006,45 zł.
  • 589 139,94 zł.
     
• Zmienne
  • 9,99%
  • 3334,16 zł.
  • 640 248,29 zł.
     

5. BOŚ Bank

• Stałe
  • 9,53%
  • 3222,18 zł.
  • 601 790,77 zł.
     
• Zmienne
  • 9,54%
  • 3234,21 zł.
  • 610 262,04 zł.

    Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe czy zmienne w 2023? Co wybrać?

 

W związku z inflacją i podnoszeniem stóp procentowych banki na stałe wprowadzają do swoich ofert kredyt z oprocentowaniem stałym. Daje to możliwość większego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Wcześniej bowiem kredytobiorcy obawiali się coraz wyższych kosztów i trudnej w spłacie raty. Obecnie możesz dokonać wyboru, który rodzaj oprocentowania bardziej Ci odpowiada.

 

Jakie są opinie kredytobiorców? Jakie wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Forum wskazuje, że obecnie zdecydowanie bardziej opłaca się stała stopa procentowa. Konsumenci chwalą stabilną sytuację i gwarancję niezmienności raty. Biorąc kredyt ze stałym oprocentowaniem np. na 5 lat, zyskujesz pewność, że przez cały ten okres nie wzrosną koszty. Nie wpływają na nie bowiem ruchy na rynku finansowym w związku z podnoszeniem stóp WIBOR®.

 

Jest to również mniej ryzykowne niż kredyt z oprocentowanie zmiennym. Ten zaś jest mniej stabilny. Zaciągając takie zobowiązanie, nie wiesz, czego spodziewać się w najbliższych miesiącach. Możesz jednak po jakimś czasie przejść na stałą stopę. Zmiana oprocentowania nie jest możliwa, gdy wybierasz kredyt ze stałym, przez całym okres jego obowiązywania. Dopiero po jego upływie możesz zdecydować, czy chcesz pozostać przy stałej stawce i czy wolisz stałe czy zmienne oprocentowanie 2023.

 

.......................... Materiał promocyjny ..........................